医保改革：深圳社保卡个人账户兑现是否“缩水”？

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　　改革前，公司+个人总共缴费比例8%（公司6%，个人2%），其中个人缴纳的2%和公司缴纳的3%合计5%划入个人账户，就是388.9元；

　　改革后，公司+个人总缴费比例不变，同样是8%，但是公司缴纳的6%不再划入个人账户，就剩下个人交的2%进入个人账户了，金额只有155.56元。

　　这一下子就少了200多块钱，这引来了很多人的不满，觉得自己的权益受损了。

　　我认为这是很多人没有看懂医保的原理和真相。

　　医保本身就是一个互助共济机制，医保基金就好像是一个大水池，所有人平时都往里面加点水，哪些人口渴了，再去喝水，不口渴的人给你水你也不会去喝。

　　医保基金也是如此，平时每个人花点小钱，交进去，那些患病的人就从里面拿钱治病，将来我们自己患病了也可以从里面拿钱治病。

　　医保分个人账户和统筹账户，个人账户的钱，自己花，统筹账户的钱大家花。

　　个人账户里少的钱去了哪儿？

　　“此次改革的核心关键词是‘权益置换’，即将原划转进医保个人账户的约一半资金，放入大的统筹基金池，共同提高门诊保障水平。”东南大学医疗保险与社会保障研究中心主任、江苏省医疗保险研究会副会长张晓教授向记者介绍，改革后，增加的统筹基金主要用于建立健全门诊共济保障，逐步实现门诊住院待遇水平的统一。

　　同时，除了在定点医疗机构就诊，参保人可以持医院外配处方，在定点零售药店结算和购药，符合规定的纳入统筹基金的支付范围，相应的定点零售药店也将纳入。

　　个人账户的钱“缩水”多少？

　　健康时报记者梳理发现，目前，全国各省份都已就职工医保个人账户改革实施细则发文，不过个人账户划减的要求有别，“缩水”的幅度并不完全一致。

　　对于在职职工的个人账户，各省份的大体方向基本相同，用人单位缴纳的基本医疗保险费全部（8%）计入统筹资金，即将单位缴纳的8%中原计入个人账户的3.8%也计入统筹账户，而职工个人缴纳的2%仍计入个人账户。

　　针对退休人员个账的划转方式，部分省份按比例划入，每月向其个人账户划入全省市基本养老金平均水平的2%至3%不等，也有地方如广西、湖南、安徽等，按当地数据测算后采取定额，规定向其每人每月划入70元左右至120元不等。而此前，退休人员个人账户的划入比例是其个人养老金的5%左右。

　　为何要在此时推行改革？

　　据《2021年全国医疗保障事业发展统计公报》， 2021年，全国基本医疗保险累计结存36156.30亿元，其中职工基本医疗保险个人账户累计结余为11753.98亿元，占了全国基本医保累计结存总额的32.5%,且呈现每年递增的趋势。

　　随着医保个人账户的资金积累越来越多，问题逐渐显现。“医保个人账户资金个人无需使用时，别人也用不了，真正需要门诊医疗保障的人群得不到更好的保障，这笔资金积累越来越多，并不利于医疗保障的效率提高。而与此同时，统筹账户的资金过少，这直接导致医保的报销范围和报销金额都受到了极大的局限，大病的保障水平不能得到有效提高。”

　　谁是这场改革的最大受益者？

　　“从个人账户改革政策目标和制度长远发展来看，参保人群均会从这次改革中普遍获益，特别是那些罹患慢、特病的参保职工、退休人员群体，其获益是远超个人账户减计额度的，因为共济保障的结果往往会是减计数百元个人账户，但会报销千余元甚至数千元费用，实现政策调整改革的真正作用。”张晓表示。

　　记者梳理发现，各地具体的改革方案中，往往对退休人员有所倾斜。比如，四川在职职工起付线200元，退休人员起付线150元，报销比例方面，在职职工在二级及以下医疗机构报销60%，三级医疗机构报销50%，退休人员相应提高10个百分点。在最高支付限额层面，在职职工年度支付限额2000元，退休人员2500元。

　　改革后参保人亏了吗？

　　“个人账户新计入的减少并不意味着整体保障功能降低，反而从制度上来说，共济保障更具有风险防范功能。”2021年4月，国家医保局原副局长陈金甫在新闻发布会上表示，改革个人账户，不是取消个人账户，而是调整个人账户的计入比例，通过制度的转换，建立、扩大、健全、增强门诊共济保障制度。减少了部分并不意味着个人的保障会损失，而是放到了共济保障的大池子里，形成了新的保障机制，这个新的保障机制总体上基金平衡转移，保障效能显著放大。

　　而且本次医保改革，并不是只是简单粗暴地把你的个人账户钱拿走或变少。

　　首先，你之前个人账户积累的资金，不会动，还是你的，只是之后的进入个人账户的钱少一些。

　　其次，虽然进入个人账户的钱变少了，但是报销比例上来了呀。

　　医改前，只要你的门诊费用没有超过上年度社平工资5%（目前是7673元），你使用的是个人账户资金，而医改后，这部分费用可以报销50%以上，不香吗？

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　　我总结了医改后的三项改善：

　　1、就是刚才说的，一档参保人普通门诊可报销50%以上，改革前是刷个人账户；

　　2、医改后个人账户使用范围扩大。

　　改革前个人账户使用限制比较多，一般只能用来看门诊支付医疗费和在药店买一些特定药品，改革后，买口罩、体温计甚至还能给家人交居民医保费用。

　　3、退休职工报销更多，在医改前的报销比例基础上再提高5%。

　　总的来说，医保改革总体向好，并不是很多人认为的那样自己权益受损了。

　　首先，改革后，参保人缴费负担不变，个人账户的历史积累额不变，仍然归个人使用，还可在家庭成员之间共济使用，同时支付范围进一步扩大。

　　其次，前面也讲了，通过权益置换，新增了普通门诊统筹待遇，在职职工最高报销75%、退休职工最高报销80%，个人账户“薄”了，保障待遇“厚”了。

　　最后，原来门诊费用负担较重的52个门诊特定病种（包含高血压、糖尿病等门诊慢性病以及恶性肿瘤放化疗等门诊大病）的医保待遇和就医方式不变，参保人可以继续享受。